Nagyon sokan kérdezik, hogy megéri-e lakáshitelt igényelni a jelenlegi piaci környezetben. Vannak, akik durvábban teszik fel a kérdését: ki az az őrült, aki most hitelt igényel? De tényleg ördögtől való gondolat manapság a hitelfelvétel? A Bankmonitor szakértői ennek jártak utána.

Érdemes megfordítani a dolgot, tavaly nyár elején a legnépszerűbb, 10 éves kamatperiódusú piaci lakáshitel THM értéke 3 százalék körül mozgott. Ilyen kedvező feltételekkel még nem igazán lehetett kölcsönt felvenni a rendszerváltás óta. De akkor miért nem vett fel mindenki hitelt tavaly, hiszen minden adott volt a jó "üzlethez"?

Szerencsére nem rohant mindenki a bankba, mert egy hitel, akkor is hitel marad, ha a kamata nagyon kedvező. Ahhoz pedig, hogy a hitelfelvétel igénye megszülethessen nem elégséges az, hogy kedvezőek a feltételek.

Cél nélkül nincs hitelfelvétel

Először egy vágy, egy cél jelenik meg a szemünk előtt, amit el szeretnénk érni. Szeretnénk egy új autót, nagyobb lakásra van szükségünk, jó lenne felújítani a konyhát. Ezek azok a célok, amelyek elvezetnek oda, hogy felmérjük anyagi lehetőségeinket: ha ennek eredményeként nincs elég megtakarításunk, akkor ez után születhet meg a hitelfelvétel gondolata.

Még a kamatmentes Babaváró hitelt sem éri meg felvenni céltalanul. Ilyen esetben könnyen megzavarhat minket a hirtelen jött összeg és mire felocsudunk már milliókat költöttünk el úgy, hogy kvázi semmit nem tudnánk megnevezni a megvásárolt dolgok közül.

Joggal vetődhet fel a kérdés: mi a célja a hitelfelvételen túl azoknak, akik az alacsony kamatok miatt befektetési céllal vásároltak lakást hitelből. Valóban náluk a kamatszint döntő elem volt, de ettől függetlenül ott volt az egész hitelfelvétel mögött egy cél, mégpedig a befektetés célja. Jó esetben ezek a vásárlók, hiteligénylők előre átszámoltak mindent és csak a lehetőségek ismeretében döntöttek végül.

Alapos tervezés előzze meg a hitelfelvételt

Abban nyilván igaza van az olvasóknak, hogy a jelenlegi kamatok magasabbak, kvázi többet kell visszafizetni a felvett összegre. Ezt pedig igenis számításba kell venni a döntéshozatal során. Át kell gondolni mennyibe is kerül a kiszemelt autó, lakás, ezt követően meg kell nézni mennyi saját megtakarítással, önerővel rendelkezünk. Ha nincs elég pénzünk, akkor át kell gondolni hogyan tudnánk pótolni a hiányzó összeget: lakástámogatások, családi kölcsön, dolgozói hitel, esetleg banki kölcsön.

A hitelnél alaposan szét kell nézni a piacon, meg kell találni a legkedvezőbb ajánlatot: egy jó döntéssel ugyanis havi szinten több tízezer forintot lehet spórolni. Ez pedig a jelenlegi helyzetben valóban életbevágó lehet.

Ha nem jön ki a számítás, akkor alakítanunk kell a célunkon, sőt, adott esetben el kell tudnunk engedni azt. Egy átgondolatlan hitelfelvétel ugyanis valóban komoly problémákat tud okozni.

Emellett fel kell mérni milyen feltételekkel adnak kölcsönt a bankok: mekkora jövedelmet, milyen hosszú munkaviszonyt várnak el az igénylőktől. Csak akkor tudunk hitel felvenni, ha átmegyünk a banki bírálaton.

Néhány példa a jelenlegi hitelfelvételre

Amikor csökkenhetnek a kiadások a hitelfelvétellel

Az albérletben élők számára mindig nagy dilemma a hiteligénylés, hiszen az albérleti díjak komoly kiadást jelentenek napjainkban. Ha 200 ezer forint az albérlet ára, akkor bizony már könnyen elgondolkodunk a váltáson. Még a jelenlegi kamatkörnyezetben is nagyságrendileg 25,4 millió forint 20 éves futamidejű jelzáloghitel részletére lenne elegendő ez a havi kiadás.

Ha találnánk az albérletünkhöz hasonló ingatlant, amelynek a megvásárlásához kevesebb, mint 25,4 millió forint hitelre van szükségünk, akkor gyakorlatilag a hitelfelvétellel még spórolnánk is, hiszen a havi kiadásaink csökkennének.

Megelőzhető a jelentős áremelkedés a hiteligényléssel

A KSH adatai alapján 2022. júliusában 13,7 százalék volt az infláció. A drágulás pedig az elkövetkező hónapokban előreláthatóan nem fog érdemben csökkenni. A hitelkamatok ettől még ma is elmaradnak: lakáshitelt 7,5 százalékos kamattól, míg személyi kölcsönt 12,5 százalékos kamattól lehet igényelni.

Ilyen környezetben az autóvásárlást, vagy a konyha felújítását nem érdemes elhalasztani. A hitelfelvétel költségét meghaladó mértékben emelkednek az árak.

Például 3 millió forint személyi hitel költsége egy éves futamidő esetén 200 ezer forint. 13,7 százalékos infláció mellett viszont 3 millió forint értékű termék nagyságrendileg 400 ezer forinttal drágulna meg egy év alatt. Ha ez az állapot fennmarad, akkor az előrehozott vásárlással 200 ezer forintot nyerhetünk.

Fontos, hogy csak olyan dolgot, árut érdemes megvásárolni, amire tényleg szükség van.

Összegzés

Azt távolról sem lehet kijelenteni, hogy a hitelfelvételnek kedvezne a kamatemelkedés, sőt. Ugyanakkor igenis lehet találni olyan élethelyzetet, körülményt, amikor a hitelfelvétel egy jó döntés lehet még a jelenlegi piaci környezetben is. Hiszen a kölcsönigénylés nem lehet a célunk, az egy eszköz, amellyel elérhetjük céljainkat.

Az viszont kétségtelenül igaz, hogy az aktuális kamatkörnyezetben sokkal alaposabban szét kell nézni, rengeteget lehet spórolni a legkedvezőbb ajánlat felkutatásával. Beleugrani egy drága rosszul megválasztott kölcsönbe pedig kamatkörnyezettől és gazdasági helyzettől függetlenül nem szabad.