Mostanra mindenkinek meg kellett kapnia a bankszámlájához kapcsolódó éves díjkimutatást, ami sokaknak kisebb sokkot okozhatott. Egészen más együttesen látni ugyanis a számlavezetési díjra, bankkártyára vagy éppen az SMS üzenetekre kifizetett összegeket, amelyek összesen akár 100 000 - 200 000 forintra is rúghatnak. Miközben tudvalevő, hogy léteznek teljesen ingyenes bankszámlák is. De tényleg díjmentes minden számla, amit így hirdetnek? Van trükk, amivel a bankok csőbe húzhatnak? Vagy óriási jövedelem kell ahhoz, hogy ilyen ajánlatot kaphassunk?

Érdemes először is tisztáznunk, hogy mely számlákat hívhatjuk egyáltalán ingyenesnek. Sok hirdetésben találkozhatunk 0 Ft-os számlákkal, ám ez többnyire csak a havi díjra vonatkozik, a tranzakciókért – pl. utalás, csoportos beszedési és állandó átutalási megbízás, kártyahasználat – már díjat számolnak fel, így aztán végül mégis költségbe verjük magunkat. Éppen ezért a Bankmonitor szakértői kizárólag azokat a számlákat tekintik ingyenesnek, amelyek átlagos használat mellett költségmentesen használhatók. Jogos kérdés persze, hogy mi számít átlagos használatnak, hiszen valakinek a kártyás vásárláson, a készpénzfelvételen, az utaláson, a csoportos beszedési és állandó átutalási megbízáson túl természetes, hogy van devizaszámlája, hitelkártyája és folyószámla hitelkerete, ám ezek egyelőre nem érhetők el díjmentesen. Persze ezek is kapcsolódhatnak egy ingyenes számlához, így a bankolás összköltsége végül akár mégis kedvezőbb lehet.

A Bankmonitor szakértői három ingyenes bankszámlát hasonlítottak össze:

• CIB ECO (kizárólag abban az esetben ingyenes, ha azt a Bankmonitoron keresztül igénylik)

• Raiffeisen Premium Gold 2.0

• UniCredit Partner Aktív Zéró Számlacsomag (kizárólag abban az esetben ingyenes, ha azt a Bankmonitoron keresztül igénylik)

Vagyis az ingyenes számlák többsége bankfiókban nem is igényelhető!

Ezen három bankszámla esetében bizonyos feltételekkel nem kell fizetni:

• havi számlevezetési díjat;

• díjmentes az eseti utalás;

• a csoportos beszedési és állandó átutalási megbízás;

• a számlához járó bankkártyának pedig nincs kibocsátási és éves díja.

Ezen kívül a készpénzfelvétel is megúszható költségmentesen, hiszen jogszabály írja elő, hogy bankszámlánként havi 150 000 forint, legfeljebb két részletben díjmenetesen vehető fel bármely magyarországi bank forint ATM-jéből. Ez azonban nem csak az ingyenes számlákra érvényes, de később még kifejtjük a lehetőségeket bővebben is.

A fontos „kisbetűs” részek

Az ingyenes számláknál is vannak azonban olyan „apróbetűs” feltételek, amelyekkel fontos tisztában lennünk, mielőtt elköteleznénk magunkat valamelyik mellett.

Minden ingyenes számlára igaz, hogy a bankfiókban indított utalásokért bizony fizetnünk kell, így erre mindenképpen ügyeljünk. A CIB ECO és a Raiffeisen Premium 2.0 esetében a net- és mobilbanki utalások költségmentesek, ám az UniCredit Partner Aktív Zéró számlacsomagnál kizárólag a mobil alkalmazáson keresztül indított utalások díjmentesek, a netbankból indított tranzakciókért 0,3%-os jutalékot számolnak fel. Ez például egy 100 ezer forintos utalásnál 300 forint kiadást jelent, ami nem sok, ám mégiscsak költés.

Ha már az UniCredit számlájánál tartunk, érdemes megemlíteni azt is, hogy a Partner Aktív Zéró számlacsomag normál havi díját (1 166 Ft) minden esetben levonják, ám ha a számlára az adott hónapban legalább 75 000 forint jóváírás érkezik, akkor ez utólag jóváírásra kerül.

A Raiffeisen Premium Gold 2.0 számlánál pedig arra kell figyelni, hogy a Premium Start OKOSkártya csak az első évben ingyenes mindenképpen, a második évben feltételhez kötik ezt. Az elvárás az, hogy a díjterhelést megelőző év során összesen legalább 500 000 forint összegben vásároljunk a számlához tartozó bankkártyákkal és hitelkártyákkal. Ez egyébként nem is túlzott elvárás, hiszen aki rendszeresen használ bankkártyát, az havi 42 ezer forintot biztosan fizet vele.

Mi a helyzet az SMS üzenetekkel?

A bankolással kapcsolatos kiadások között érzékelhető tételt képvisel az SMS értesítések költsége, hiszen ezek darabonként 30-35 forint kiadást jelentenek. Ez elsőre nem tűnik jelentősnek, ám ha minden számlamozgásról értesítést kapunk, akkor havi 3 000 - 4 000 forint könnyen összejöhet belőlük.

Az ingyenes számlák azonban nem használnak SMS üzeneteket, helyettük úgynevezett push üzeneteket küldenek a mobilalkalmazásba, ami egyrészt folyamatos tájékoztatást ad, másrészt ezen keresztül lehet a tranzakciókat jóváhagyni. Ez azt jelenti, hogy az ingyenes számlákhoz csaknem minden esetben szükség van okostelefonra, valamint mobilinternetre. Ezek persze nem megugorhatatlan követelmények manapság, ám ezzel is érdemes előre tisztában lenni.

A CIB Banknál okostelefon nélkül is elérhető az ingyenes CIB ECO, ám akkor az ingyenesség már csorbul: az internetbanki hozzáféréshez ugyanis ebben az esetben úgynevezett hard token szükséges, aminek az egyszeri költsége 1 910 Ft, majd ezt követően havi 380 Ft-ot kell érte fizetni.

Mekkora jövedelem kell ahhoz, hogy ingyenes bankszámlánk legyen?

Mindenképpen ki kell térnünk arra is, hogy a Bankmonitor által vizsgált ingyenes bankszámlák mindegyikénél feltétel, hogy meghatározott összeg érkezzen a számlára.

A CIB ECO esetében a számlavezetési díj terhelését megelőző hónapban legalább a mindenkori nettó minimálbérnek megfelelő összegű (2023-ban 154 280 Ft) jóváírásnak kell érkeznie átutalással (saját számlák közötti átvezetés, készpénzes befizetés nem számít bele), akár több tételben is. Amennyiben ez teljesül, akkor a havi számlavezetési díj nem kerül terhelésre.

Az UniCredit Partner Aktív Zéró számlacsomagnál 75 000 Ft összegű, akár több részletben, utalással érkező jóváírás az elvárás (amelybe a saját számlák közötti átutalások nem számítanak bele), cserébe a zárlati díj teljes összege jóváírásra kerül a bankszámlán.

A Raiffeisen Premium Gold 2.0 számlánál magasabbra tették a lécet: egy összegben minimum 400 000 forintnak vagy annak megfelelő összegű deviza átutalásnak kell érkeznie a bank által jegyzett devizában bankon kívülről, vagy bankon belülről jogi személytől, jogi személyiséggel nem rendelkező gazdasági társaságtól, vagy egyéni vállalkozótól. Ez utóbbi mondat azért fontos, mert így nem probléma, ha a munkáltatónk a Raiffeisen Banknál vezeti a számláját, ám magánszemély bankon belüli utalásával nem teljesíthető a penzum.

Látható tehát, hogy nem feltétlenül szükséges még csak átlagos jövedelem sem ahhoz, hogy ingyenes számlánk legyen.

Nem csak az ingyenes bankszámlákhoz jár ingyenes készpénzfelvétel

Minden lakossági bankszámláról havonta 150 000 forint készpénz, legfeljebb két részletben díjmentesen vehető fel bármelyik magyarországi ATM-ből. Ez minden bankszámlára érvényes, hiszen jogszabály kötelezi a pénzintézeteket erre. Más kérdés, hogy az ingyenes bankszámlák esetében alternatív megoldást kínálhatnak fel a bankok, mi pedig eldönthetjük, hogy élünk-e az ajánlattal.

A CIB ECO számla tulajdonosai, ha lemondanak a jogszabály adta lehetőségről, akkor minden naptári hónapban egy alkalommal akár 200 000 vagy 400 000 forint készpénzt vehetnek díjmentesen a CIB saját ATM-jeiből. Az egyszerre felvehető összeg nagysága attól függ, hogy az adott automata tartalmaz-e 20 000 forintos címleteket, ugyanis egy időben legfeljebb 20 db bankjegyet képesek kiadni a készülékek. (Hogy melyik CIB ATM-ből mekkora összeghez lehet egyszerre hozzájutni, itt gyűjtöttük össze.) Akkor érdemes élni ezzel az ajánlattal, ha a környékünkön van CIB ATM, persze ez is csak akkor igaz, ha egyáltalán használunk még készpénzt.

A Raiffeisen Bank által kínált alternatíva némileg más:

• azon ügyfeleknek, akik kérik a jogszabályban előírt két ingyenes készpénzfelvételt, a bank további 2 felvételt tesz ingyenessé bármely Raiffeisen ATM-ből.

• Akik nem veszik igénybe a jogszabályban rögzített ingyenes lehetőséget, az első 4 alkalommal vehetnek fel készpénzt költségmentesen a bank készülékeiből.

Vajon meddig ingyenesek az ingyenes számlák?

Gyakori kérdés, hogy vajon meddig ingyenes egy bankszámla, hiszen aligha akar bárki pár havonta számlát váltani. Jó hír, hogy a bankok ezzel nem trükköznek, a CIB ECO például 2 évig, míg az UniCredit partner Aktív Zéró számlacsomag 3 évig biztosan költségmentesen használható. A Raiffeisen Premium 2.0 számlával más a helyzet, itt az akciónak nincs kőbe vésett határideje, a bank ugyanis úgy hirdeti, hogy visszavonásig érvényesek az akciók. Más kérdés, hogy a számla régóta elérhető a mostani feltételekkel, és semmi jele sincs annak, hogy a bank változtatni kívánna a kondíciókon.