Egyre többet és egyre szívesebben fizetünk bankkártyával
A koronavírus-járvány teljesen felforgatta a fizetési szokásainkat 2020-ban. A pénzforgalmi adatok legfrissebb jegybanki összesítése szerint 2020-ban csaknem 11 százalékkal nőtt a magyarországi bankkártyás vásárlások értéke az egy évvel ezelőttihez képest (7726 milliárd forintra), míg a készpénzfelvételek értéke ugyanebben az időszakban 5 százalékkal csökkent (8286 milliárd forintra).
A készpénz visszaszorulása alapvetően két okra vezethető vissza:
A koronavírus-járvány. A lezárások és az utazási korlátozások átalakították, részben elérhetetlenné tették, vagy teljesen felszámolták a pénzköltés fizikai tereit. Ha volt pénzünk, nem tudtuk hol elkölteni azt; ha viszont volt hol elkölteni, inkább a bankkártyánkat használtuk. Járvány idején kevésbé higiénikus készpénzt használni, mint kártyával vagy mobillal fizetni.
A bankkártyás elfogadóhelyek számának növekedése. 2019 végén 111 ezer elfogadóhelyen 177 ezer POS-terminál üzemelt az országban. Tavaly év végére már 123 ezer elfogadóhelyen, több mint 203 ezer terminálon fizethettünk kártyával. A fellendülés az első félévben alig érződött, azonban a második félévben több mint 10 százalékkal nőtt az elfogadóhelyek száma. A növekedéshez alighanem az is hozzájárult, hogy idén január 1-től már minden online pénztárgéppel rendelkező vállalkozásnak biztosítania kell az elektronikus fizetés lehetőségét vásárlói részére. A fellendülés a számokon is látszik: a POS- terminálokon indított vásárlások összértéke több mint 6 százalékkal nőtt 2019 és 2020 között. (Az érintéses tranzakciók értéke csaknem 20 százalékkal nőtt, míg a hagyományos fizetések értéke 45 százalékkal csökkent.)
Nemcsak a vásárlóknak jó…
Ugyan miért kellene törvényben előírni bármit, ami mindenkinek hasznos lenne? – morfondírozhatnánk. Hiszen, ha a vállalkozások és a vásárlók is profitálnának a kártyás fizetésből, alighanem a kereslet-kínálat viszonyrendszer magától megteremtené azt. De a törvényi szabályozás ellenére ez nem felülről irányított folyamat: a vásárlók csakugyan igénylik a kártyás fizetés lehetőségét.
Egy januári, az OTP Bank megbízásából készült kutatás szerint a felnőtt lakosság nagyjából 80 százalékának van bankkártyája, és 57 százalékuk mindig a kártyás vagy mobilos fizetést választja, ha csak lehetősége van rá. A készpénzt csak a felnőtt lakosság 16 százaléka részesíti előnyben a kártyához képest; 27 százalékuk fele-fele arányban használ készpénzt és elektronikus fizetési eszközöket. A kártya növekvő népszerűsége érthető, hiszen a bankkártya…
… gyors. Mi lehet annál gyorsabb, mint hogy hozzáérintjük a bankkártyánkat (vagy a telefonunkat/okosóránkat) egy terminálhoz, ami sípol egyet, levonja a pénzt, és kész is van? Nagyobb értékű vásárlásnál talán a PIN- kódunkat is elkérik, de így is kényelmesebb kártyával fizetni, mint készpénzzel.
… kényelmes. Ha nagyobb értékű tárgyat, például új franciaágyat vagy laptopot szeretnénk vásárolni, nem kell sok készpénzt vinnünk magunkkal: csak előkapjuk a kártyát, érintés, csipogás, nyugta, kész. És a kereskedőnek sem kell aggódnia miatta, hogy hamis pénzt sóznak rá, hiszen a tranzakciót a bankunk nyugtázza.
… biztonságos. Ha a pénzünket lopják el, annak jó eséllyel búcsút inthetünk. Ha a bankkártyánkat, egy telefonhívással letilthatjuk a kártyát, és a pénzünk biztonságban lesz.
…higiénikus. A koronavírus-járvány arra is megtanított bennünket, hogy mennyire fontos odafigyelni a személyi higiéniára. Az érintésmentes bankkártyáknak már a neve is azt sugallja, hogy ezekkel fizetni tisztább, szárazabb, biztonságosabb érzés, mint a jóval kevésbé steril készpénzhasználat.
… tervezhető. Sokan kockás füzetben vagy Excel-táblában vezetik a bevételeiket és kiadásaikat, de valószínűleg jóval többen vannak, akik nem tervezik és követik nyomon ilyen alapossággal a pénzügyiket. Egy bankkártya önkéntelenül is pénzügyi tudatosságra nevel, mivel a kimutatásban feketén-fehéren előttünk lesz az összes költésünk és kiadásunk.
… automatizálható. Ha már a kiadástervezésnél tartunk: akár a postai sorban állást is megspórolhatjuk, ha a fix havi kiadásaink (rezsiszámlák, digitális előfizetések, biztosítási díj, fix összegű megtakarítások stb.) befizetését automatizáljuk.
… nemzetközi. Minek szaladgálnánk nehezen követhető árfolyamokkal dolgozó valutaváltókhoz, ha egy bankkártyával a világ összes pénznemét a zsebünkben tarthatjuk az orosz rubeltől a tajvani dollárig?
… globális. Egy bankkártyával nemcsak egy adott országban, hanem a világ összes virtuális piacterén elkölthetjük a pénzünket. Vehetünk repülőgépmodellt Kínából, okosórát Japánból, vagy bőr kerékpárülést az Egyesült Királyságból – és az új fizetési terminálok elterjedésének köszönhetően akár egy csomag zsebkendőt is a sarki közértben.
„Rengeteg megoldandó feladat van a készpénz kezelésével. Át kell venni, biztosítani kell a tárolását, vissza kell adni a visszajárót, el kell vele számolni, majd a nap végén be kell fizetni a bankba, vagy elvitetni egy pénzszállító céggel. És ez csak akkor ilyen egyszerű, ha minden rendben van. Ha a folyamatba valahol hiba csúszik, a felderítése és a javítása is komoly nehézségeket okozhat, a tárolás és az őrzés pedig technikai felkészültséget is kíván.” – mondta kérdésünkre Filetóth Tamás, az Express Logistics System Kft. ügyvezető igazgatója. Szerinte az elektronikus fizetés biztosítása nem megkönnyíti egy cég működését, hanem egyenesen elengedhetetlen ahhoz.
… hanem a kereskedőknek is
A bankkártya használatából és a készpénz visszaszorulásából azonban nemcsak mi, a vásárlók profitálhatunk, hanem a kereskedők is. És ezt nem a törvényi szabályozás harcolta ki; úgy fest, inkább a törvényi szabályozás igazodott a vásárlói igényekhez.
„Az igény a vásárlók részéről egyre nagyobb; nálunk az elmúlt évben 24 százalékos volt a növekedés. Az ilyen igény nem egy előre egyeztetett folyamat vége, hanem ad hoc jelleggel alakul ki. Ha az eladónál nincs terminál, amikor a vevő kártyával szeretne, vagy csak kártyával tud fizetni, erre már nem lesz megoldás – tehát generálunk egy negatív ügyfélélményt. Sokan természetesnek veszik, hogy kártyával is lehet fizetni, és meglepésként éri őket, ha erre nincs lehetőség.” – mondta Filetóth, amikor a vásárlói igényekről kérdeztük. Azt is elmondta, hogy az Express Logistics System már régóta használt POS- terminálokat, de egy ideje az OTP Bank saját fizetési szolgáltatására váltottak.
„Nem új piaci szereplőkként kezdtünk bankkártya-terminálokat használni. Évek óta dolgozunk ilyen készülékekkel. Ezeket korábban nem az OTP Bank üzemeltette, így van rálátásunk más rendszerek működésére is. Azt látjuk, hogy az üzemeltetés lényegesen egyszerűbb az előző partnerünkhöz képest. A terminálok működése stabil, a kommunikációjuk gyors. Az igénylésük és telepítésük semmilyen gondot nem okozott; az OTP Bank ezt nagyon profin hozta. Amikor kiszállították a készülékeket, minden lényeges tudnivalót elmondtak a használatukról, és minden kérdésünkre választ tudtak adni.” – mondta Filetóth, amikor a szolgáltatással kapcsolatos tapasztalatairól kérdeztük.
Persze, nem mindenki üzemeltet több száz terminált használó, nagy pénz- és áruforgalmú cégeket; az OTP Csoport rájuk is gondolt.
Akinek évi 30 millió forintnál alacsonyabb a bevétele, annak célszerű a SimpleBusiness mobilalkalmazást használnia, mivel ez a kereskedőknek szánt mobilalkalmazás a bankkártyás és az azonnali fizetést is lehetővé teszi.
Akinek évi 30 millió forintnál magasabb az árbevétele, annak az OTP Bank POS-terminál telepítését javasolja: ezekkel minden üzlet elfogadhatja a Mastercard, Maestro, VISA, VISA Electron, Vpay, American Express, JCB, UnionPay és OTP-emblémával ellátott bankkártyákat.
Filetóth szerint fontos, hogy egy vállalkozás a rendszerüzemeltetésre is felkészítse az alkalmazottait.
„Az üzemeltetés természetesen egy másik helyzet. Mivel mi megközelítőleg 100 terminált használunk, 100 embernek kellett oktatást tartani a terminálok használatáról és működéséről. Itt már a mi felelősségünk is a rendszer részévé válik.”
Ugyanakkor azt sem szabad figyelmen kívül hagyni, hogy az ebből fakadó nehézségeket a modernebb, naprakészebb elszámolási rendszerek kompenzálhatják.
„Az OTP Bank elszámolási és riport rendszere részletes, pontos és naprakész; naponta, tranzakciónként kapjuk a kimutatásokat. Ezt könnyen integrálhattuk a saját vállalatirányítási rendszerünkbe; minimális időráfordítással automatikusan feldolgozhatjuk a kapott adatokat. Ez korábban napi több órás manuális munkát igényelt, ami a magasabb működési költség mellett számos hibalehetőséget is magába hordozott.” – mondta Filetóth.
És hogy milyen hátrányai vannak a vállalkozó szemszögéből a POS-terminálok használatának? Filetóth szerint a kártyás rendszerek egyetlen fékezőernyője a költség, amit nem minden esetben visel el az üzlet. Ezért is érdemes minden vállalkozónak alaposan átgondolnia, hogy milyen megoldást biztosít az elektronikus fizetéshez.
(A cikk megjelenését az OTP Csoport támogatta. A vállalat fizetési szolgáltatásairól a hivatalos honlapon tájékozódhat.)